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国内首份“消费金融报告”出炉

律师提醒小心消费金融陷阱

2017年03月23日   A16 :基金   稿件来源:新闻晨报  


    晨报记者 李 锐(基金主笔)

  越来越火热的消费金融,其中的陷阱也不得不防,而看清条款则是重中之重。日前,来自中国电子商务研究中心的最新研究报告显示,互联网金融成为报告重点关注领域,2016年互联网金融占全部电子商务投诉的7.62%,高于去年同期。报告显示,以分期乐、趣分期(趣店)、优分期、惠分期为典型代表的新兴消费分期平台,成为互联网金融投诉“重灾区”,投诉总量占该领域投诉的58.63%。不过,北京鹏凯律师事务所主任、创始合伙人律师张仲凯指出,消费者要谨防消费金融条款中的陷阱,不要盲目跟风消费。

  分期背后涉嫌“霸王条款”

  据中国电子商务研究中心(100EC.CN)发布的《2016年度中国电子商务用户体验与投诉监测报告》显示,报告通过对趣分期、分期乐、爱又米(原爱学贷)、人人分期、优分期、99分期6家国内知名分期消费电商用户格式条款进行审查,发现部分平台在用户注册、交易条款、责任限制等方面存在诸多明显“违规”问题。
  据中国电子商务研究中心指出,目前我国互联网+消费金融行业“玩家”主要有四大大类:第一,以阿里系蚂蚁金服(蚂蚁花呗)、京东金融(白条)、苏宁金融(任性付)、唯品会(唯品花)为代表的依托自身电商平台衍生的消费金融产品;第二,以分期乐、趣分期、爱学贷、人人分期、优分期、99分期为代表的独立分期消费金融平台;第三,以租房宝、斑马王国、土巴兔为代表的住房装修以及汽车消费分期平台,此类平台往往又与P2P网贷相结合,采取“P2P+电商”模式;第四,以杭银消费、北银消费等为代表的拥有牌照的银行系消费金融公司。
  审查结果显示:通过涉嫌违规、存在问题数、涉及问题条款数综合指标考量,在合规审查中,趣分期涉违规排名第一,其次为99分期,后依次为爱又米(原爱学贷)、人人分期、分期乐、优分期。
  不过,北京鹏凯律师事务所主任、创始合伙人律师张仲凯表示,法律条款中并没有“霸王条款”的提法,只有在消费者提供足够的证据,相关法院作出的判决中有可能会使用这样的词语。所以说,到底是不是“霸王条款”,这个本身就具有很大争议,具体还要取决于每个法官的判断,即使是同样的案例,不同法官也能会出现不同判决。

  消费金融凸显两大问题

  报告中,对于当前的消费金融,指出共有两大典型问题:
  首先,冒名被注册,信息安全无保障。“没有贷款却收到了催收短信”,“没有注册过却被冒名注册”,不少人或遇到过这样的困扰,而他们并不知道自己的身份证等信息被冒名在分期平台上注册; 而产生的逾期可能直接影响到购房、购车甚至工作。
  实际上,分期消费电商平台的用户信息安全存在诸多隐忧,除被冒用信息注册成为该类平台用户外,据中国电子商务研究中心审查发现,该类平台的注册用户也面临信息安全隐患,包括趣分期、爱又米、优分期、99分期在内的分期消费电商均存在豁免自身信息安全保障义务问题。
  该报告以趣分期(趣店)为例,《趣店用户注册协议》9.5明确规定:“您应对账户信息及密码承担保密责任,因您未能尽到信息安全和保密责任而致使您账户出现任何问题的,您应承担全部责任。”而爱又米、优分期、99分期也均存在如上的信息泄露责任规避条款。
  就此,趣店相关人员昨日回复称,用户自己本身有对自己平台账号以及密码妥善保管的义务。用户自己把账号和密码告知第三方导致信息泄露及风险,应该用户自己承担责任的。
  其次是买到问题产品大多只能“自认倒霉”。报告显示,分期消费电商平台的一大弊病是质量问题多、退换货难。归结其中,出现退换货难的根本原因之一是该类平台用户格式条款设置霸王条款,据中国电子商务研究中心审查结果显示,趣分期、分期乐、爱学贷、优分期均存在对所售商品信息准确的免责条款。

  消费金融提防“合同陷阱”

  从中国电子商务投诉与维权公共服务平台了解到,产生网络消费投诉的根本原因之一就是电商平台提供的电子合同暗藏诸多“陷阱”。
  虽然网络交易台从用户开始就有合同条款,但由于某些条款提示不明显、合同篇幅冗长、无加粗加大关键性文字提示、专业化程度高,消费者由于专业限制等因素大多只能点击“是”或“否”,很难通过对话与平台沟通合同内容、格式。一旦遇到投诉,消费者就容易掉进商家设计的“陷阱”,“哑巴吃黄连有苦难言”。
  这些合同纠纷的出现,既有立法、监管尚未完善的原因,也有消费者怕麻烦放弃维权的纵容,但最根本的原因还是部分网络交易平台缺乏社会责任感和诚信的表现。
  对此,北京鹏凯律师事务所主任、创始合伙人律师张仲凯表示,消费金融就是抓住很多人投机的心理,往往以为能贪到便宜,此时就会忽略了对消费金融合同条款的审查,对于条款中的某些细节没有给予足够的重视,等到出现问题后才后悔不迭,甚至诉诸法律来维权。其实,要防范这些陷阱也比较简单,张仲凯律师提醒大家,一定要看清楚合同条款,衡量这些合同条款有可能带来的后果,然后再决定是否签约。此外,一旦签约之后,作为合同主体之一,你的义务就要得到执行,即使通过法律途径维权,那对很多人来说,财力、人力、物力成本也是难以承受的,所以一定要理智消费,切勿盲目跟风。

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  京东金融实践区块链资产管理

  区块链技术首次在国内 ABS  (资产证券化)领域成功落地。近日,京东金融宣布推出了基于区块链技术的资产云工厂底层资产管理系统,目前,已帮助消费金融服务公司落地到京东金融的资产云工厂业务中。
  “资产证券化是区块链的最佳实践场景。”京东金融结构金融部负责人郝延山表示,“我们与所投公司高登世德共同合作开发这项区块链技术,在实践过程中,我们给市场上的消费金融服务公司提供资产证券化服务商业务,通过资产云工厂帮助其实现交易数据的生成和保真,从而顺利完成结构化融资,总体上帮助其降低了外部融资成本,提升了资金流转效率,同时,也让投资人更加清晰地了解所投资产状况。今后,我们将继续探索区块链在资产云工厂业务全流程中的运用,包括在ABS底层资产筛选、打包、发行、交易,以及存续期管理等场景中尝试区块链技术。”

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